El dinero tiene precio

(Texto original: 20minutos).

El BCE ha subido el tipo de interés oficial en la zona euro al 3,50%, pero el precio del dinero de las hipotecas o de otros préstamos es más caro. El banco nos da un toque por el endeudamiento.

Hay cosas que no tienen precio, como este periódico, pero el dinero no es una de ellas. El jueves pasado, en pleno acueducto de la Inmaculada Constitución, cuando el Banco Central Europeo (BCE) decidió subir el tipo de interés oficial del dinero en la zona euro del 3,25% al 3,50% no hizo otra cosa que aumentar su precio. Se trata de un índice que utiliza la banca europea en sus actividades financieras y que se aplica como referencia en los préstamos que estas entidades se hacen entre ellas. Pero ése es sólo uno de los precios que puede tener el dinero.

De las hpotecas, al crédito fácil

Cualquiera que tenga una hipoteca lo sabe muy bien, especialmente si la ha contratado al «euríbor más algo» y es a tipo variable. En cada revisión del crédito, nuestro banco o caja cambia (o sea, sube) el precio del dinero que nos prestaron para comprarnos la casa. Ese precio es ahora un 45% más caro que hace un año en el caso de los bancos y un 38% más en el de las cajas. Lo dicen los últimos datos del Banco de España. El tipo medio de la hipoteca bancaria ha pasado del 3,14% al 4,55% en los últimos doce meses. En las segundas, del 3,39% al 4,68%. Y lo más probable es que siga creciendo si, como parece, el BCE sigue aumentando el precio oficial del dinero: el próximo año sus tipos podrían llegar al 4%. Justo el límite a partir del cual los expertos pronostican que muchas familias tendrán dificultades para devolver los préstamos.

Por lo que respecta a otro tipo de créditos, el dinero de los llamados préstamos al consumo tiene otro precio mucho más elevado:
el tipo medio en los bancos está en el 9,29% y en las cajas, en el 9,76%. No es ninguna broma porque no podemos olvidar que son precisamente este tipo de créditos los que más se han incrementado en los últimos años y tienen el índice más elevado de morosidad, con el inconveniente de que no están soportados por un bien como la vivienda, lo que supone una cierta garantía frente a eventuales apuros financieros de las familias.

Al margen de los precios «regulados», hay otros ‘precios’ posibles. Como los que aplican las cada vez más numerosas compañías que conceden ‘créditos rápidos’, sin apenas garantías ni avales por parte del cliente, pero con unos tipos de interés que en algunas ocasiones pueden llegar a rozar la usura.

O los que cobran los intermediarios financieros especializados en la reagrupacion de prestamos. Se trata de actividades que escapan a la supervisión del Banco de España y que deberían estar sometidas a su control para garantizar los derechos de los consumidores, como reclama la Asociación Hipotecaria Española (AHE)  –que agrupa bancos, cajas y establecimientos financieros de crédito– y la Asociación Nacional de Establecimientos de Financieros de Crédito (Asnef). Este control garantizaría una transparencia de las condiciones que pactan con sus clientes, así como las comisiones que cobra. O como mínimo, permitiría castigar al que actúe de forma irregular. Además, nos podríamos evitar sorpresas desagradables tipo Forum Filatélico o Afinsa.

Al bce también le preocupa El endeudamiento familiar El Banco Central Europeo, además de decidir subidas de tipos de interés como la del jueves, también ejerce de guardián de la buena salud económica de la zona euro. Por eso, en la presentación de su informe de diciembre, alertó ayer de que el endeudamiento de las familias en los países del euro «ha llegado a niveles sin precedentes». Aunque no cita ejemplos concretos, está claro que somos de los que más motivos tenemos para preocuparnos. Sólo hay que fijarse en al aviso que lanza el banco: «La vulnerabilidad de los hogares será mayor en los países en los que los precios de la vivienda han subido por encima de su valor intrínseco, donde el endeudamiento es alto y donde las hipotecas se fijan a tipos variables», que en España son el 97%.